Clau per emportar
- Els pagaments amb telèfon intel·ligent són ara més populars a nivell mundial que els diners en efectiu.
- Els pagaments per telèfon ofereixen comoditat a costa de la privadesa.
- La caiguda de l'efectiu és una mala notícia per als pobres i no bancaris.
L'any passat, els pagaments amb telèfons intel·ligents van superar els diners en efectiu per primera vegada, fent que Apple Pay i altres carteres digitals siguin més populars que les bones factures antiquades.
Gràcies a la pandèmia, l'ús global d'efectiu va baixar un 10% a tot el món durant el 2020, i al Canadà, als Estats Units. K., França, Noruega, Suècia i Austràlia, els pagaments en efectiu a les botigues es van reduir més de la meitat. Segons un nou estudi de FIS, els pagaments mòbils estan creixent més ràpidament que fins i tot els pagaments amb targeta de crèdit. És aquest el final dels diners en efectiu?
"Avui, davant una pandèmia global, els pagaments digitals són més generalitzats que mai", va dir Laura Nadler, directora financera d'Afterpay, a Lifewire per correu electrònic.
"Els consumidors estan connectant-se a tot el que necessiten, des de roba i articles d'autocura fins a queviures. I a mesura que els minoristes i els restaurants reobren, els comerciants no només desincentiven l'ús d'efectiu, sinó que fomenten els "pagaments sense contacte", com ara com a carteres digitals en un telèfon intel·ligent i targetes sense contacte."
Pagaments sense contacte
En les primeres etapes de la pandèmia de COVID, quan encara creiem que el virus es propagava principalment pel tacte, els pagaments en efectiu brut es van substituir per pagaments amb targeta.
Fora dels EUA, els pagaments amb targeta significa pagaments sense contacte, i aquests terminals sense contacte són majoritàriament compatibles amb Apple Pay i similars. Fins i tot a Alemanya, on moltes botigues i restaurants petits encara només acceptaven diners en efectiu abans de la pandèmia, els pagaments sense contacte s'han fet càrrec.
És fàcil veure per què són tan populars. Només heu d'agitar el telèfon a prop de la màquina i ja està. Ni tan sols cal que toqueu el teclat del lector de targetes. I si pagueu amb un Apple Watch, quan no hàgiu de lluitar amb Face ID mentre porteu una màscara.
L'estudi prediu que aquesta tendència continuarà. L'efectiu s'utilitzarà per a menys del 10% de les transaccions a les botigues als EUA i el 13% a tot el món. Mentrestant, els pagaments amb cartera digital representaran un terç de totes les compres a tot el món.
Seguretat i privadesa
El millor dels diners en efectiu és que són completament anònims, pràcticament impossibles de localitzar i no falla mai gràcies a una interrupció de la xarxa. Si pagues amb factures, ningú sap qui ets ni què has comprat.
Si pagueu amb una cartera digital, es registren tots els detalls de la transacció: la data i l'hora, la vostra ubicació, la vostra identitat i exactament el que heu pagat. Això ha estat el cas de les targetes de crèdit des de sempre, és clar, però a mesura que fem compres cada cop més petites de manera electrònica, el nivell de dades recollides augmenta.
Per a algunes persones, el major desavantatge dels pagaments digitals és la necessitat d'accés als serveis bancaris.
Tampoc totes les carteres digitals són igualment segures. Apple Pay s'enfila a la xarxa de pagament amb targeta de crèdit, però genera un número únic i l'utilitza per a les transaccions, en lloc del número real de la vostra targeta de crèdit (i podeu canviar aquest número en qualsevol moment).
Això perjudica els skimmers de targetes i també pot impedir que les botigues facin el seguiment de les vostres compres mitjançant els vostres pagaments.
Les carteres digitals també poden ser més segures d' altres maneres. Si us roben la cartera amb 500 dòlars en efectiu, ho heu perdut tot. Si us roben el telèfon, no perdreu diners, tot i que heu perdut un telèfon de 800 dòlars en lloc d'una cartera de 20 dòlars. I com que probablement esteu utilitzant una targeta de crèdit a sota de tot, teniu una remuntada de les transaccions que resulten dubtoses.
Inclusion i els no bancaris
No tothom pot utilitzar els pagaments digitals, però. La majoria de la gent actualment té un telèfon intel·ligent, però no tothom té un compte bancari. "Per a algunes persones, el major desavantatge dels pagaments digitals és la necessitat d'accés als serveis bancaris", va dir Cris Carillo, cofundadora d'Allied Payments, a Lifewire per correu electrònic.
"Per a aquesta part de la població, la possibilitat de crear un compte bancari pot no ser una possibilitat, i no els deixen cap altra opció a part de fer compres amb efectiu."
L'any 2019, 7,1 milions de llars no estaven bancàries, i la FDIC va trobar que la raó principal d'això era que la gent no pensava tenir prou diners per obrir un compte. Les aplicacions per a telèfons intel·ligents i les carteres digitals poden ajudar, perquè es poden utilitzar amb un saldo petit i sense un banc.
Mentrestant, els mateixos bancs estan intentant salvar aquesta bretxa. "Més bancs ofereixen serveis financers per a immigrants als Estats Units que no tenen un número de seguretat social", diu Carillo.
"Aquest és un pas endavant per ajudar moltes persones no bancàries a trobar els serveis adequats necessaris per establir i començar a fer pagaments digitals."
Les carteres digitals són sens dubte convenients, i si l'historial és una guia, aquesta comoditat superarà fàcilment els desavantatges de privadesa dels pagaments sense efectiu.
Si això és bo o no, haurem d'esperar i veure-ho. Però per les xifres, sembla inevitable que serveis com Apple Pay siguin aviat el mètode de pagament predeterminat per a la majoria de la gent.
